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新能源汽车专用保险快步走来 失火事故可翻倍赔偿

时间:2021-08-25 22:06:01|浏览:

保障责任大范围扩容

与传统燃油汽车“发动机+变速箱”的基础配置不同,新能源汽车最重要的技术就是“三电”,也就是电驱、电池和电控。“示范条约”明确提出,新能源汽车车损险保障责任包括“电机及驱动系统、电池及储能系统、其他控制系统”。这意味着“三电”全部纳入保障范围。“传统汽车保险条约费率与新能源汽车风险不匹配,费率不可以充分体现车身结构、零部件构成、电池续航里程等风险原因的影响,未纳入动力电池、电机、电控系统有关的定价因子,事实上,‘三电’与汽车安全行驶密切关联,占整车价值比重较高。”朱俊生告诉记者。

虽然在“示范条约”中“三电”成为必保项目,但“示范条约”同时明确“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、问题、本身水平缺点,保险人不负责赔偿”。刘冬姣觉得,保险商品在设计中通常对财产价值的自然损耗都不提供保障。新能源汽车的电池在用过程中出现的衰减,消费者可以通过“三包”政策和生产商提供的服务来解决这部分问题。多位业内人士也表示,电池衰减好似其他设施的折旧一样不可防止,保险条约中做出不赔偿的规定在情理之中。

记者在采访中获悉,消费者对新能源汽车安全性问题的关注度一直较高,部分新能源汽车自燃事件更引发社会广泛关注。新能源汽车发生自燃可以分为三类状况:充电过程发生自燃,行驶过程发生自燃和静态过程发生自燃。无论哪一类自燃,都会紧急威胁驾乘职员的生命安全,同时也会给新能源汽车本身与周围财产导致损失。

依据“示范条约”,“在用被保险新能源汽车过程中,因自然灾害、意料之外事故导致被保险新能源汽车下列设施的直接损失,且不是免除保险人责任的范围,保险人根据本保险合同的约定负责赔偿”。换句话说,新能源汽车无论是在哪种状况下发生自燃,保险公司都需要承担保障责任。“从当前情况来看,与燃油车相比,新能源汽车的风险相对会高中一年级点。‘示范条约’中的规定扩展了风险保障范围,解决了消费者的后顾之忧。”刘冬姣说。

附加险保障特征突出

在附加险方面,“示范条约”较传统汽车保险进行了大幅简化,但突出了新能源汽车的保障特征,具体包括附加外部电网问题损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加失火事故限额翻倍险和附加新能源汽车增值服务特约条约。

从附加险条约的设置来看,“示范条约”虽然是针对新能源汽车,但在汽车保险责任范畴划定方面,已经扩大至与机动车辆有关的各类用场景当中。这有益于最大限度保护消费者的利益,也有益于汽车保险保费整体基数的扩大。比如,附加智能辅助驾驶软件损失补偿险,则在一定量上解决了传统汽车保险非常难对软件升级产生的损失进行合理定价的问题。附加失火事故限额翻倍险,假如再叠加附加法定节假日限额翻倍险的条约,甚至可以达成责任保障再翻倍。

朱俊生觉得,新能源汽车保险专用条约附加险进一步拓展了有关的财产险和责任险,如高压电池失火、爆炸引起的财产损失,电池过度充电或电源连接问题引发失火致使财产损失等,弥补了一些保障空白。同时,他还建议进一步加大新能源车碰撞试验,深化汽车耐撞性、可修理性及修理经济性研究,健全汽车安全指数研究,夯实定价和产品研发基础。加大科技运用,探索机动车辆里程保险等革新商品。

根据国内《新能源汽车产业进步规划》,到2025年,新能源汽车新车销量应达到汽车新车销售总量的20%左右。政策支持力度最强,增长空间广阔。买车容易汽车保养难,虽然新能源汽车购买时可以享受补贴,充电本钱也大大低于燃油本钱。但因为没专用保险条约,保险支出和修理支出已经成为不少新能源用户平时汽车使用的“大头”。业内人士预计,伴随专用条约的到来,新能源汽车专用保险商品面市也指日可待,这将进一步刺激新能源汽车的购买力,进而推进汽车产业升级的迅速迭代。

刘冬姣表示,“示范条约”符合去年以来的汽车保险综合改革大方向,条约细分性更强,消费者获得的有针对性保障也更多。因为新能源汽车的问世时间不长,对其风险的认识还有待进一步深入,这也形成一种倒逼机制,需要保险公司可以加快应用保险科技,更全方位地知道学会新能源汽车的多种技术路线和生产用各环节的风险特征,强化新能源车险的风险管理,达成新能源车险的可持续进步,为消费者提供持续优质的汽车保险服务。

汽车保险综合改革以来,汽车保险商品保费收入降低已经是不争的事实。无论是大公司还是小公司都在为汽车保险市场探寻新的增长点。“新能源汽汽车保险专用条约的到来,无疑对提高整个汽车保险业务是有帮的,尤其是伴随汽车保险服务愈加健全,消费者购买新能源汽车也会少了不少后顾之忧。”朱俊生说。

明确保障范围与折旧率

在“示范条约”的释义中,第一条即对新能源汽车的概念进行了明确。新能源汽车不只包括纯电动汽车,还包括插电式混合动力汽车与燃料电池汽车。此前,消费者担心的纯电动汽车与插电式混动汽车不同对待、燃料电池汽车未纳入保险保障范围等状况并未出现。

“示范条约”对新能源车的折旧率进行了重新规定。新能源汽车的折旧按月计算,不足一个月的部分不计折旧。最高折旧金额低于投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。

譬如,9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车的折旧根据车价分为四个价格区间,分别为0-10万元、10万元-20万元、20万元-30万元、30万元以上,对应的折旧系数分别为每一个月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数则不按车价区别,统一为每一个月0.63%,较现行条约的0.6%有所提高。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心总监朱俊生在同意经济日报采访时表示,新能源汽汽车保险专用条约在深入研究新能源汽车风险特点的基础上,提出行业示范条约,扩大了保险范围,能够帮助满足新能源汽车的独特需要,促进规范承保理赔实务。

8月4日,中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专用条约》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘职员意料之外伤害保险示范条约》,向社会公开征求建议。这意味着消费者期待已久的新能源汽车保险专用条约终于揭开了神秘的面纱,新能源汽车的专用保险商品面市也为期不远。

中国汽车工业协会的最新数据显示,今年上半年新能源汽车产销分别完成121.5万辆和120.6万辆,同比增长均超越200%。上半年新能源汽车累计销售量已与2021年全年水平持平,其中纯电动汽车超越100万辆。新能源汽车渗透率由今年年初的5.4%提升至上半年的9.4%,其中6月份渗透率已超越12%。

新能源汽车无论是车身结构、动力系统,还是用场景、修理保养等都跟燃油汽车有较大不同,其风险特点和事故缘由也呈现肯定特殊性。然而,因为没专用条约,新能源汽车承保只能用传统汽车保险条约和费率,致使电池问题、充电自燃等特有风险未能纳入保险保障范围。中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣表示,近年来,新能源汽车销售量一直维持着上升势头,准时推出“示范条约”体现了保险行业对新能源汽车风险管理的看重。这可以解除新能源汽车在用中有别于传统汽车风险的后顾之忧,利好新能源汽车的销售。

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