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这款惠民保,跑偏了吗?

时间:2021-09-09 11:44:57|浏览:

作者| 猫妹

出处| 大猫好规划(ID:damaoplan)

这两年,各地的惠民保险是真的火。

像北京,第二款“惠民保”都出来打擂了。

也有好几个地方,惠民保险顺利跑满一年,进入新周期。

像杭州的“市民保”,口碑就蛮好的。

但近期杭州“市民保”品牌有新产品出炉,猫妹看了,感觉咋说呢,有点怪怪的,建议大伙不要“无脑跟”。

这个商品,容易来讲,就是一款一年期的重疾险。

保障28种疾病,也就是只保新版重疾概念中的28种疾病。

当然,从理赔实务上看,这部分疾病算是核心病种,理赔概率非常高。所以,也够用。

头图| Ritomm

健康告知宽松:非标体可投

咱们就来一一拆解一下,是否真的像宣传那样好:

第一,价格最低29元起。

其实这个29元与否,没意义。

不少惠民保医疗成本报销型商品,都是不区别性别、年龄一口价,但“市民保·重疾险”和前面推出的“市民保”不同,它是分年龄、分性别计价的,不同年龄的保费水平不同。

这是几个年龄的保费(10万元保额):

可以看出,29元的保费水平,只出目前女宝宝阶段,同龄的小孩子都要更贵些,更不要说老年阶段了。

而和市面上的一年期重疾相比,这个价格更不是最佳的。

覆盖人群广:0岁至70岁可投

保障期限就是一年。

根据银保监会的需要,一年期健康保险不能包含保证续保条约,所以保障到期后,续保需审核。但保险公司如何卡这个续保尺度,主动权在公司手里。

对于一年期的重疾险,猫妹一直不如何推荐,就是由于重疾险的健康告知关其实都比较难过的。

当下只须年青、只须身体条件出色,其实如何都好说,对于青年来讲,一年期重疾险的保费,其实并不贵。

但难办的是年龄大了将来的事情,一方面保费高,一方面健康告知可能过不去。

“市民保·重疾险”从宣传看,主打的点有三个:

第二,0岁至70岁可投。

确实,有的一年期重疾险只开放到50岁,相比之下“市民保·重疾险”确实保障年龄范围广。

但,为什么商业重疾险只开放到50岁?主如果为了限制高风险人群的逆选择。

由于,在高龄阶段,保费非常高,大多数家庭承受不起,这个时候还坚持投保的,可能就是明显感知到风险的顾客了,这部分顾客的出险率也会相对更高。

而且,开放投保年龄限制,不等于大家都能上车,能否买,还要看健康告知的宽松程度。

这就要说到第三点,“市民保·重疾险”宣传的“健康告知宽松,非标体可投”。

确实,在部分容易见到疾病上,“市民保·重疾险”的尺度还可以,譬如高血压的范围是抵押100高压160,空腹血糖低于7.0mmol/L,乳腺结节和甲状腺结节也都不是一刀切,但这种宽松,也是部分相对商业重疾险的略微宽松,达不到医疗成本报销型“市民保”的宽松。

由于不少医疗成本报销型惠民保险,宽松到仅除去部分重大疾病,譬如癌症,都可以投保的地步,甚至既往症也可赔。

而“市民保·重疾险”的健康告知截图就要截半天:

各种条条框框,约束条件不少。

所以大伙不要看到“宽松”、“非标体可以投保”就自以为是。

整体来讲,这款重疾险,并没怎么样的惊艳。

放到重疾险市场,也引发不起特别大的关注。

它最大的卖点,其实是“杭州民保”。

由于“杭州民保”的牌子已经响了,在市民中特别是已经投保的顾客中,积攒了一波美誉度,信赖度。

通常大伙会有路径依靠,会误以为,好的商品出的子商品依旧是好的,一个可以信任的平台推出的商品都是精品。

而且,这个商品还宣传,可以给自己外地的亲人投保,由于之前的惠民保险都有医疗保险属地需要,并非所有区域都有惠民保,或者像杭州民保一样的商品。所以可能会让不少之前遗憾,不可以给最需要保险的爸爸妈妈投保的新杭州人感觉终于可以上车了。

但说实话,这个商品,从功能和价格上,确实没办法满足大伙的“想象”。

并且在宣传口径上,还存在缺陷。

不知晓大伙注意没,在前面的图片上,有非常显著的“确诊即赔付”字样。

要说,28种大病,各有各的概念,真不都是确诊即赔的。

譬如大伙容易见到的脑中风后遗症,需要确诊180天后,而且还要存在肯定的功能障碍才行;像冠状动脉搭桥术,也要推行切高兴包的手术才行。

虽然保险宣传面对的是最一般的市民,尽可能通俗易懂是必要的,但通俗易懂不可以存在误解、误导。

总的来讲,猫妹感觉惠民保险扩面、革新是好事儿,但大伙上车前必须要擦亮眼。

价格低:最低29元起

排版|来自北方

撰文| 想起

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